银行省钱房贷 还贷周期客户说了算

对银行来说，个人住房贷款是丰厚利润来源之一，而对于很多工薪阶层的普通市民来说，房贷是躲不掉也避不开的购房方式之一。由于银根的持续紧缩，近段时间内，为吸引客户，银行放贷产品纷纷转型，打出“为客户省”的口号，推出了更灵活的房贷产品。

还贷周期客户说了算

近日，记者走访了建行、工行和光大等多家银行的营业网点，“定额供”、“定期供”、“按周供”、“天天省”、“固定利率房屋贷款”等房贷产品琳琅满目。

据介绍，这些房贷产品的原理在于改变还款周期，或借款人根据自己的情况，每月按约定金额偿还贷款，再者是银行将客户自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款。“这样的还款模式，打破了以往借款人只可以‘月’作为还款周期的局面，减轻了还款人的贷款压力。”光大银行一相关工作人员说。

建行云南省分行房金部专业人士告诉记者，该行早在2006年就推出过还款方式灵活的新型房贷产品，但市场成熟度和消费者意识等客观因素，使得这些产品并未引起重视。

例如当时加息周期刚刚启动，许多消费者还没预见到由此带来买房成本的增加，因此固定利率贷款没有吸引多数人的注意力。她认为，近期各行积极推出新型房贷，不但是银行对客户的个性化服务延伸和市场的细分，也是市场发展和宏观政策综合作用的结果。

新型房贷“新”在哪

光大银行的固定利率房屋贷款，是为购买住房(商业用房)的借款人提供的在一定期间的贷款利率保持固定不变的人民币贷款业务。

而“天天省”就是银行将客户的自有资金按照一定规则用作，提前偿还贷款，并在次日将你前日提前偿还的金额划拨到还款账户中。“其最大的特点就是节省贷款利息的同时，还能满足临时资金需求。其原理和双周供相似，都是提高了还款频率。”该客户经理说。

工行的“按周供”是借款人自由选择按“双周”或“单周”为周期归还自己的住房贷款。每月负担大致不变，而还款周期却可被大大缩短，以达到节省总利息支出的效果。

建行的“定额供”，就是借款人每月按约定的金额归还贷款，月供不随利率变化而变化，多还的本金直接冲减贷款本金，少还的金额和剩余本金到期一次偿还。如果预期加息，借款人可以和银行约定月供低于等额本息月供额，还款压力小。

“定期供”，借款人在借款期限内每月偿还贷款利息，按约定的期限间隔等额偿还贷款本金。借款人偿还贷款本金的期限间隔可以为三个月、或六个月、或十二个月。比较适用部分借款人有阶段性的大额收入，根据自身收入变化特点和理财的资金安排，合理确定还本间隔。

“省”利息积少成多

在光大银行某网点，记者采访到来还款的王先生，他告诉记者，5月1日他申请办理“天天省”个人住房贷款80万元，并存入15万元活期存款。当日，在客户经理的建议下，他提前偿还了5.75万元贷款本金，就省了12.51元贷款利息。五月份，他又分几次，不同金额的还，每次都省下了不少利息。“这样积少成多，也是一笔大钱了。”王先生说。

灵活房贷“暗送秋波”二手房

对于银行贷款机制的改变，房地产业内人士有独特建解。记者采访了本地一位资深人士，他认为，现在整个昆明的楼市都呈现观望态势，房子卖不出去，贷款就贷不出去，为吸引客户，地产商运用各种营销方式，银行同样不会守株待兔。

他举例，在深圳已经有房地产公司和银行合作，来解决二手房房贷等问题，对于银行而言，房贷是风险低、收益高一块“肥肉”。而同样，二手房客户也要选择银行，哪家方便，哪家更省钱就去哪家贷。

他认为，银行房贷的灵活性改变，主要针对庞大的二手房市场，因为一手房在盖房时客户已经募集好了，并有指定的银行贷款，银行基本不实施转按揭，不容许购房者有所改变。

“总而言之，银行房贷转向灵活性，房地产市场的不景气也是原之一。在沿海地区，房市‘垮’得更厉害，贷款也相对更灵活。”他认为。